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私营企业主家庭未来理想的理财方案

2019-07-16 01:52:07来源:励志吧0次阅读

  私营企业主家庭未来理想的理财方案

  郭先生,40岁,拥有一家贸易公司,主要经营干货食品,在30多个大中型超市设有点,平均月收益有5万元,但有淡旺季之分,旺季集中在节假日。

  郭太太,40岁,协助先生经营,主管财务。郭先生有三个孩子。两个女儿:一个读高中二年级,一个读初中三年级;小儿子12岁,小学六年级,明年上初中。郭先生和太太的父母都生活在农村,无固定收入,每月需郭先生资助2000元,尚不包括老人的医疗费用。

  郭先生夫妇拥有一处居住用房产,是20年按揭,月还款4000元,已还贷5年。5年前,购置中档家用轿车一辆,虽无按揭,但月使用费用2000元。每月其他生活开销3000元。郭先生夫妇未参加社保,目前有现金存款50万元。郭先生夫妇希望55岁退休,预期寿命85岁。

  特邀理财师简介:李英伟,北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问,并负责个人理财软件的研发和管理,曾为多家银行提供专业的理财规划培训。

  基础约定:根据当前的经济状况,本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%,教育费用增长为4%.根据客户意愿假设双方都在55岁退休,退休后生活30年。

  假定客户不需要为企业的意外经营负无限。

  客户现状分析

  客户的资产负债

  金融资产:50万元,主要是现金和存款

  固定资产:房、车

  房贷:20年,月供4000元,当前余额大约50万元

  客户的收支

  年收入:60万元 年支出:13.2万元

  生活支出:3.6万元 赡养老人:2.4万元

  养车费用:2.4万元 还贷:4.8万元

  基本分析

  ◆家庭收入基本都来源于企业收入,一般情况下投资于企业实体,可以抵抗通货膨胀率,但对于企业盈利能力与具体的企业有很大的关系,假设月收入不再变化。

  ◆当前客户盈余46.8万元,有着很高的储蓄比率,说明客户积累财富的能力很好。

  ◆夫妻双方都在自营企业,将会面临相同的经营风险,需要考虑适当的风险规避和分散。

  客户理财目标:

  ●赡养老人——为双方父母安享晚年做好准备

  ●子女教育——保证孩子完成良好的教育

  ●购车目标——现在用车到年限后换新车

  ●退休养老——保证幸福的晚年生活

  客户目标财务分析:

  客户的主要财务事件及时间如下:

  考虑客户不会降低生活品质,汽车的使用年限一般是15年,客户在退休前需要进行汽车更新。

  -2年后,大女儿上大学

  -4年后,小女儿上大学

  -7年后,儿子上大学

  -10年后,购买新车

  -15年后,客户与妻子同时退休

  目标量化和必要分析:

  ▲子女教育

  目前三个子女的当前小学和中学教育,已经包含在日常支出中,不必单独考虑,如果准备上国内的大学,假设当前费用入学一次性缴费2万元,每年需要2万元。

  根据具体复利终值算法,大女儿的四年大学费用为10.8万元左右,小女儿11.7万元左右,儿子13.2万元左右。

  ▲赡养老亾

  由于目前的支出中包括老人的费用,建议在进一步理清双方老人的情况下进行详细考虑,本方案的赡养老人目标可以假定已经包含在支出中,赡养老人年限25年,最终4个老人后事需要考虑10万元的费用,考虑到通货膨胀率到期的费用需要18.5万元。考虑到老人的医疗问题,当前一般没有合适的产品可以弥补,建议准备80万元的医疗费用专门用于4个老人的医疗费用。

  ▲购车目标

  汽车更新,根据车市变化,假设还是购买中高档汽车,10年后更新,价格需要32.3万元左右。

  ▲退休养老

  退休生活30年,养车费用将持续10年,后转为通讯费用,为养车费用的70%.

  根据复利终值算法,分别计算15年后的各项年支出,由于贷款已经还完,合计为12.3万元;根据年金终值算法,同时考虑赡养老人的变化,30年退休生活支出共需332.4万元。

  企业盈利不随着客户退休发生变化,因此客户退休后的收入不变,没有退休金,客户的企业盈利完全可以满足客户的养老需求。

  理财方案建议:

  客户郭先生作为一个私营企业家,有着很强的盈利能力,在当前情况下分析,属于高收入、低支出的家庭,可以积累较多的财富,依靠企业的盈利所得完全可以满足基本的消费需求。

  但从收入结构分析,郭先生家庭的收入模式单一,当企业发生波动时将对家庭生活产生巨大影响,存在着较大的风险,建议尽快通过建立紧急备用金的方式消除短期波动的影响,逐渐建立足够的金融资产,建立必要的家庭保障计划,以抵抗长期波动风险。

  理财方案是为客户进行未来的预算和分析,只有实施后才能逐步实现客户的理想目标,方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况,合理安排,具体如下:

  ★建立紧急备用金,建议采用8个月左右的支出额度,即10万元,其中2万元采用现金和活期的形式,其余8万元可以存成阶梯方式的3个月定期或投资于货币基金。

  ★为老人准备医疗基金,以备不时之需,额度80万元,形式可以为储蓄或者投资产品。

  ★建立家庭保障计划,通过保险的形式改变退休后的收入结构,分散风险,在了解详细信息后可以进行相应计算,以确定需要的保险额度。

  ★合适情况下,提前还款,降低意外风险时的程度,同时减少利息支出

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